Особливо уважно потрібно оцінювати кредитування авто з пробігом. Вартість додаткових послуг залежить від віку та ціни автомобіля, строку договору, розміру першого внеску, вимог банку до страхування й способу погашення заборгованості.

З чого складається повна вартість автокредиту

Загальна сума, яку сплачує позичальник, зазвичай складається з тіла кредиту, нарахованих відсотків і супутніх витрат. Частина платежів безпосередньо передбачена кредитним договором, інші виникають у зв’язку з придбанням, страхуванням та оформленням автомобіля.

Під час розрахунку варто врахувати:

  • перший внесок із власних коштів;
  • суму кредиту;
  • відсотки за користування коштами;
  • разову комісію за надання або оформлення кредиту;
  • щомісячну комісію, якщо вона передбачена;
  • платежі за розрахунково-касове обслуговування;
  • вартість КАСКО та інших обов’язкових за умовами банку договорів страхування;
  • оцінку автомобіля;
  • витрати на оформлення застави й реєстрацію обтяження;
  • платежі, пов’язані з переоформленням транспортного засобу;
  • можливі витрати на обслуговування рахунку або платіжної картки.

Не всі витрати на придбання автомобіля є платою саме за кредит. Наприклад, реєстраційні платежі або витрати на перевірку авто можуть виникнути й у разі купівлі за власні кошти. Проте їх потрібно включити до особистого бюджету, щоб об’єктивно оцінити загальне фінансове навантаження.

Під який відсоток дають кредит на авто

Відсоткова ставка за кредитом на авто показує, за якою ставкою банк нараховує відсотки на залишок заборгованості. Однак вона не завжди враховує комісії та платежі за обов’язкові супутні послуги.

Більш показовим орієнтиром є реальна річна відсоткова ставка. Вона відображає загальні витрати за споживчим кредитом у відсотковому вираженні та дає змогу коректніше порівняти різні пропозиції. Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавець повинен надавати споживачу інформацію про реальну річну відсоткову ставку й орієнтовну загальну вартість кредиту.

Потрібно запитувати не лише номінальну ставку, а й:

  • якою є реальна річна відсоткова ставка;
  • скільки становитиме загальна вартість кредиту в гривнях;
  • які платежі є обов’язковими;
  • чи можуть комісії або ставка змінюватися;
  • скільки потрібно сплатити за весь строк договору.

Як розраховується кредит на авто

Щоб зрозуміти, спочатку потрібно визначити суму, яку банк фактично надасть позичальнику:

Сума кредиту = вартість автомобіля – перший внесок.

Далі до неї додають відсотки за весь період користування коштами, банківські комісії та вартість обов’язкових супутніх послуг. Спрощена формула має такий вигляд:

Повні витрати = перший внесок + усі платежі за графіком + страхування + комісії + витрати на оформлення.

Переплату можна визначити окремо:

Переплата = усі витрати за кредитом – сума отриманого кредиту.

Перший внесок не є переплатою, оскільки це частина вартості автомобіля, яку покупець сплачує власними коштами. Водночас він впливає на розмір боргу: що більший початковий внесок, то менше відсотків зазвичай нараховується протягом строку кредитування.

Що впливає на щомісячний платіж

Щомісячне навантаження залежить не лише від суми позики. Значення мають строк договору, тип графіка, ставка, порядок сплати комісій і вартість супутніх послуг.

За ануїтетним графіком позичальник переважно сплачує однакові суми щомісяця. На початку строку значну частину платежу становлять відсотки, а частка погашення основного боргу поступово збільшується.

За класичним графіком тіло кредиту погашається рівними частинами, а відсотки нараховуються на його залишок. Перші платежі будуть більшими, але поступово зменшуватимуться. За однакових інших умов загальна сума відсотків за таким графіком часто є меншою.

Подовження строку кредитування зменшує щомісячний платіж, проте може суттєво збільшити загальну переплату. Тому найдоступніший щомісячний платіж не обов’язково означає найвигідніший кредит.

Чи існує автокредит без переплати

Формулювання автокредит без переплати зазвичай використовується в рекламі партнерських програм банків і продавців. Воно може означати знижену або нульову номінальну ставку, але не гарантує повної відсутності додаткових витрат.

Позичальник може окремо сплачувати комісію, страхування, оформлення застави або користуватися дорожчим пакетом супутніх послуг. Іноді спеціальна кредитна пропозиція також не дозволяє отримати знижку на автомобіль, доступну при оплаті власними коштами.

Щоб перевірити, чи справді переплати немає, потрібно порівняти:

  1. Ціну автомобіля при оплаті власними коштами.
  2. Розмір першого внеску.
  3. Загальну суму платежів банку.
  4. Вартість усіх обов’язкових послуг.
  5. Підсумкову суму витрат за весь строк договору.

Якщо загальна сума перевищує звичайну ціну автомобіля, різниця і буде фактичною переплатою, навіть коли номінальна ставка становить 0,01 відсотка річних.

Як коректно порівняти кілька пропозицій

Щоб розрахувати вартість кредиту на авто та обрати прийнятні умови, варто запросити в кожного кредитодавця розрахунок для однакової вартості автомобіля, першого внеску й строку. Інакше порівняння буде неточним.

До укладення договору споживач має отримати паспорт споживчого кредиту з основними умовами, платежами, орієнтовною реальною річною відсотковою ставкою та орієнтовною загальною вартістю кредиту. Національний банк також радить уважно перевіряти графік платежів і всі супутні комісії, а не орієнтуватися лише на рекламну ставку.

Перед підписанням документів необхідно перевірити:

  • повну суму до сплати за весь строк;
  • розмір і періодичність кожної комісії;
  • умови зміни відсоткової ставки;
  • вимоги до страхування;
  • порядок дострокового погашення;
  • відповідальність за прострочення;
  • умови повернення автомобіля або стягнення застави;
  • відповідність графіка платежів умовам договору.

Найточнішу відповідь щодо вартості дає не рекламний калькулятор, а персональний розрахунок разом із паспортом споживчого кредиту та проєктом договору. Саме ці документи допоможуть побачити всі платежі й оцінити, чи залишатиметься кредит посильним протягом усього строку.