Вимога укласти договір КАСКО має бути зазначена в документах, з якими позичальник ознайомлюється до підписання кредитного договору. Перед оформленням варто не лише порівняти відсоткові ставки, а й заздалегідь оцінити всі супутні витрати. На FinBest можна підібрати кредит на авто з пробігом та ознайомитися з доступними пропозиціями банків.
Законодавство не зобов’язує кожного власника автомобіля укладати договір КАСКО. На відміну від автоцивілки, це не загальна обов’язкова вимога для допуску транспортного засобу до дорожнього руху.
Водночас КАСКО при автокредиті може бути передбачене умовами певної кредитної програми. Якщо автомобіль є заставою, банк зацікавлений у збереженні його вартості. Позичальнику можуть запропонувати щороку укладати договір КАСКО до повного погашення заборгованості.
Вимога щодо страхування, порядок його оформлення та можливі наслідки відсутності чинного договору мають бути зазначені в кредитній документації. До підписання договору потрібно з’ясувати, чи включені витрати на КАСКО до загальної вартості кредиту та скільки орієнтовно коштуватиме страхування в наступні роки.
Особливості КАСКО для авто з пробігом
Умови страхування такого автомобіля можуть відрізнятися від умов для нової машини. Перед оформленням договору страхова компанія оцінює характеристики та стан транспортного засобу.
Вік автомобіля
Страховики можуть установлювати обмеження щодо максимального віку машини. Що старший автомобіль, то вужчим може бути вибір доступних програм. Тому можливість укладення КАСКО потрібно перевіряти ще до остаточного вибору авто та оформлення кредиту.
Огляд і фотографування
Перед укладенням договору зазвичай проводиться огляд автомобіля. Представник страхової компанії або уповноважений фахівець перевіряє кузов, скло, освітлювальні прилади, салон, комплектацію та інші елементи.
Виявлені подряпини, вм’ятини, тріщини й інші пошкодження фіксують в акті огляду та на фотографіях. Вони не вважаються наслідком нового страхового випадку. Щоб відповідний елемент надалі був застрахований без обмежень, після ремонту може знадобитися повторний огляд.
Визначення страхової суми
Страхова сума має відповідати ринковій вартості автомобіля. Для машини з пробігом її визначають з урахуванням моделі, року випуску, комплектації, технічного стану, пробігу та ситуації на ринку.
Завищення страхової суми не означає, що після події власник обов’язково отримає більшу виплату. Занижена сума також небажана, оскільки вона може вплинути на розмір відшкодування. Умови оцінювання необхідно перевірити до підписання договору.
Урахування зносу
Один із головних пунктів для власника авто з пробігом — порядок розрахунку вартості деталей. Договором може передбачатися відшкодування з урахуванням зносу або без нього.
Якщо знос ураховується, частину вартості нових запчастин власнику, ймовірно, доведеться оплатити самостійно. Для кредитного автомобіля умови розрахунку мають відповідати вимогам банку.
Які ризики може покривати договір КАСКО
Перелік страхових випадків залежить від програми. Найчастіше КАСКО для кредитного авто може передбачати відшкодування збитків унаслідок:
- дорожньо-транспортної пригоди;
- незаконного заволодіння;
- пожежі чи вибуху;
- стихійних явищ;
- падіння дерев, гілок та інших предметів;
- протиправних дій третіх осіб;
- пошкодження скла;
- повного конструктивного знищення машини.
Назва ризику ще не гарантує виплату за будь-яких обставин. Потрібно перевірити визначення страхових випадків, винятки, франшизу та обов’язки водія після події.
Воєнні ризики не слід автоматично вважати складовою стандартного КАСКО. Захист автомобіля від наслідків воєнних подій оформлюється окремо за спеціальною програмою страхування, якщо відповідний продукт пропонує страхова компанія.
Хто обирає страхову компанію
Оскільки автомобіль є заставним майном, банк може встановлювати вимоги до страховика та змісту договору. Позичальнику нерідко пропонують перелік компаній, умови яких відповідають критеріям кредитора.
Перед оформленням кредиту варто уточнити:
- чи можна самостійно обрати страхову компанію;
- які страховики відповідають вимогам банку;
- які ризики потрібно обов’язково включити;
- яким може бути максимальний розмір франшизи;
- хто буде отримувачем страхового відшкодування;
- де проводитиметься ремонт;
- чи можна сплачувати страховий платіж частинами;
- як змінюватиметься вартість КАСКО протягом строку кредитування.
Порівнювати потрібно не лише ціну. Недорогий договір може передбачати високу франшизу, урахування зносу, обмежений перелік СТО або інші умови, які збільшують витрати власника після події.
Як оформлюється КАСКО для кредитного авто
Процедура зазвичай включає кілька етапів:
- Позичальник обирає авто з пробігом і кредитну програму.
- Банк повідомляє вимоги до страхування заставного майна.
- Визначається актуальна ринкова вартість автомобіля.
- Страхова компанія перевіряє, чи відповідає машина віковим та іншим обмеженням програми.
- Проводиться огляд і фотографування автомобіля з фіксацією наявних пошкоджень.
- Сторони погоджують страхову суму, перелік ризиків, франшизу та порядок ремонту.
- Позичальник укладає договір КАСКО і сплачує страховий платіж.
- Інформація про чинний договір надається банку в погодженому порядку.
Для оформлення можуть знадобитися паспорт або інший документ, що посвідчує особу, реєстраційний номер облікової картки платника податків, свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу, документи про його вартість та відомості про водіїв.
Як виплачують відшкодування
Одержувач і порядок використання страхового відшкодування визначаються кредитним договором, договором застави та договором КАСКО. Банк може бути зазначений вигодонабувачем, оскільки має майновий інтерес щодо заставного автомобіля.
Якщо машину можна відремонтувати, банк може погодити направлення відшкодування на СТО. У разі викрадення або повного конструктивного знищення кошти можуть насамперед спрямовуватися на погашення залишку кредиту. Якщо відшкодування перевищує суму заборгованості, різницю виплачують власнику відповідно до умов договорів.
Виплата не обов’язково дорівнюватиме вартості автомобіля або залишку кредиту. На її розмір можуть впливати франшиза, страхова сума, урахування зносу, вартість придатних залишків і встановлені договором обмеження.
Чи потрібно продовжувати КАСКО щороку
Кредит може бути оформлений на кілька років, тоді як договір КАСКО зазвичай діє протягом визначеного в ньому строку. Якщо банківські умови передбачають безперервне страхування, позичальнику необхідно своєчасно укладати новий договір до повного погашення кредиту.
Пропуск строку може вважатися порушенням кредитного договору. Можливі наслідки потрібно перевірити в документах банку: вони можуть передбачати вимогу відновити страхування або інші заходи, погоджені сторонами.
КАСКО при автокредиті потрібно оцінювати як частину загальних витрат на придбання авто з пробігом. Завчасна перевірка вікових обмежень, страхової суми, франшизи, зносу та порядку ремонту допоможе правильно розрахувати майбутні витрати й уникнути неприємних несподіванок після страхового випадку.
