Що означає повна загибель автомобіля: КАСКО та її особливості

Повною загибеллю зазвичай визнають випадок, коли:

  • автомобіль неможливо технічно відновити;
  • ремонт можливий, але його вартість перевищує встановлену договором частку вартості машини;
  • витрати на відновлення наближаються до страхової суми або перевищують її.

Наприклад, у договорі може бути передбачено, що конструктивна загибель настає, якщо розрахункова вартість ремонту становить 70% або більше від дійсної вартості автомобіля. В іншої страхової компанії поріг може відрізнятися. Єдиного універсального відсотка для всіх договорів КАСКО немає.

Важливо перевірити не лише поріг визнання тоталу, а й методику оцінювання автомобіля, порядок визначення вартості залишків та умови застосування франшизи.

Як страхова компанія визначає тотал

Після отримання повідомлення про подію страховик організовує огляд пошкодженого автомобіля. Експерт або представник станції технічного обслуговування складає перелік пошкоджень і розраховує вартість відновлювального ремонту.

Під час оцінювання можуть враховувати:

  • вартість деталей і матеріалів;
  • ціну ремонтних та діагностичних робіт;
  • необхідність заміни кузовних елементів і систем безпеки;
  • технічну можливість відновлення конструкції;
  • умови щодо зносу деталей, зафіксовані в договорі;
  • дійсну вартість автомобіля на дату страхової події.

Після цього отриману суму порівнюють із вартістю транспортного засобу та порогом, установленим договором. Власник не може самостійно оголосити автомобіль тотально знищеним лише через значні візуальні пошкодження.

Чи завжди значні пошкодження покриває КАСКО

Ні. Страхова компанія здійснює виплату лише тоді, коли подія належить до застрахованих ризиків і немає підстав для відмови. Відповідно до українського законодавства страховим випадком є подія, передбачена договором, із настанням якої виникає обов’язок страховика здійснити виплату. Тому перелік ризиків, винятків і дії водія після події потрібно перевіряти саме в договорі КАСКО.

Відмова також можлива через навмисні дії, надання неправдивої інформації або грубе порушення передбачених договором обов’язків.

Що робити після події

Щоб не ускладнити врегулювання, водієві варто:

  1. Викликати поліцію, рятувальників або інші служби, якщо цього потребує ситуація.
  2. У строк, визначений договором, повідомити страхову компанію.
  3. Зробити фотографії та відео автомобіля, місця події й навколишніх обставин.
  4. Не починати ремонт і не розбирати машину без погодження зі страховиком.
  5. Передати заяву, реєстраційні документи, матеріали компетентних органів та інші необхідні підтвердження.
  6. Отримати розрахунок вартості ремонту, залишків і страхової виплати.
  7. Перевірити, які саме відрахування застосував страховик.

Якщо власник не погоджується з оцінкою, він може замовити незалежне дослідження та подати страховій компанії обґрунтовані заперечення.

Що перевірити в договорі до оформлення КАСКО

Ще до укладення договору потрібно з’ясувати, за якого відсотка пошкоджень автомобіль визнають конструктивно знищеним. Не менш важливими є розмір франшизи, принцип визначення дійсної вартості машини та правила оцінювання придатних залишків.

Отже, тотал КАСКО — це не лише повністю розбита або згоріла машина. Це передусім ситуація, за якої ремонт неможливий чи економічно недоцільний відповідно до критеріїв договору. Щоб заздалегідь розуміти можливий розмір відшкодування, варто уважно перевірити формулу виплати, винятки та порядок розпорядження залишками автомобіля.