Тому перед зверненням до банку варто розібратися, як взяти кредит на авто з поганою кредитною історією та що можна зробити для покращення своєї позиції.
Що банк бачить у кредитній історії
Кредитна історія містить інформацію про чинні й погашені кредити, строки та суми платежів, прострочену заборгованість, поручительство й запити кредиторів. Вона показує не лише наявність боргів, а й те, як позичальник їх обслуговував.
Під час розгляду заявки банк може звертати увагу на:
- кількість і тривалість прострочень;
- наявність непогашеної заборгованості;
- своєчасність останніх платежів;
- кількість чинних кредитів і кредитних лімітів;
- частоту подання нових заявок;
- історію повного погашення попередніх зобов’язань;
- інформацію про реструктуризацію боргів.
Невелике прострочення, яке виникло давно і було повністю погашене, зазвичай оцінюється інакше, ніж чинний прострочений борг або систематична несплата. Остаточне рішення залежить від внутрішньої політики конкретного банку.
Чи можна купити автомобіль із негативною кредитною історією
Однозначної заборони немає. Все залежить не лише від кредитного рейтингу. Банк комплексно оцінює позичальника та ризики за майбутньою угодою.
Крім кредитної історії, можуть враховуватися:
- офіційні та підтверджені доходи;
- стабільність працевлаштування або підприємницької діяльності;
- співвідношення доходів і щомісячних платежів за всіма боргами;
- розмір першого внеску;
- вартість, вік і технічний стан автомобіля;
- строк кредитування;
- наявність інших фінансових зобов’язань.
Авто в кредит із поганою кредитною історією іноді можна придбати, якщо негативні записи не пов’язані з чинною значною заборгованістю, а клієнт має достатній дохід і готовий зробити більший перший внесок. Проте банк може відмовити, запропонувати меншу суму або коротший строк кредитування.
Які записи найбільше впливають на рішення банку
Найсуттєвішим ризиком є непогашена прострочена заборгованість. Вона свідчить про те, що клієнт уже має фінансові зобов’язання, які не виконує відповідно до договору.
Також негативно можуть впливати:
- регулярні прострочення за кількома кредитами;
- тривала несплата боргу;
- судове або виконавче стягнення;
- значне поточне кредитне навантаження;
- велика кількість заявок, поданих протягом короткого періоду;
- неправдива або суперечлива інформація в анкеті.
Сам факт закриття простроченого кредиту не видаляє інформацію про нього. Водночас подальше своєчасне виконання зобов’язань поступово формує нову позитивну історію.
Як підвищити шанси на схвалення автокредиту
Перш ніж подавати заявку, доцільно отримати власний кредитний звіт і перевірити його. Відповідно до Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій», людина має право безкоштовно ознайомитися зі своєю кредитною історією один раз протягом календарного року, а також після відмови кредитора, якщо причиною став кредитний звіт. Детальний порядок отримання інформації залежить від конкретного бюро.
Якщо потрібен автокредит із поганою кредитною історією, варто:
- Погасити чинні прострочені платежі та за можливості закрити невеликі борги.
- Перевірити звіт на наявність помилок або кредитів, яких ви не оформлювали.
- Оскаржити недостовірну інформацію через бюро кредитних історій.
- Не подавати одночасно велику кількість заявок до різних установ.
- Підготувати документи, які підтверджують стабільний дохід.
- Зменшити використані ліміти за кредитними картками.
- Збільшити перший внесок, щоб зменшити суму майбутнього кредиту.
- Обрати автомобіль, щомісячний платіж за який відповідатиме реальним фінансовим можливостям.
Не варто довіряти особам, які обіцяють видалити правдиві негативні записи або гарантовано забезпечити схвалення за винагороду. Законно виправити можна саме помилкову інформацію, а покращення історії потребує своєчасного виконання зобов’язань.
Чи потрібна кредитна історія для першого кредиту
Відсутність даних не прирівнюється до негативної історії. Однак банк має менше інформації для оцінювання платіжної дисципліни клієнта. Через це авто в кредит без кредитної історії може потребувати детальнішого підтвердження доходів та зайнятості.
У такій ситуації особливе значення можуть мати розмір першого внеску, стабільність доходу, відсутність надмірних поточних витрат і відповідність вартості автомобіля фінансовим можливостям позичальника. Банк також може запропонувати іншу суму або строк, ніж зазначено в початковій заявці.
Чому банк може відмовити навіть за хорошої історії
Позитивна кредитна історія підвищує шанси, але не гарантує схвалення. Причиною відмови може стати недостатній підтверджений дохід, велике навантаження за чинними кредитами, нестабільна зайнятість, помилки в документах або невідповідність автомобіля вимогам кредитної програми.
Тому оцінювати потрібно не лише минулі платежі, а й поточну фінансову ситуацію. Перед оформленням кредиту важливо розрахувати повну вартість угоди, враховуючи проценти, комісії, супутні платежі та витрати на договір КАСКО, якщо він передбачений умовами банку.
