Закон про ОСЦПВ в Україні: головні правила та останні зміни

Чинний Закон України про ОСЦПВ визначає, хто повинен оформлювати поліс, які збитки покриває страхування, як розраховують виплату та куди звертатися після аварії.

Основним нормативним актом є Закон України № 3720-IX «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів». Він набрав чинності 1 січня 2025 року, замінив попередній закон № 1961-IV і суттєво оновив правила страхування. У 2026 році документ діє в редакції зі змінами, внесеними до законодавства станом на 1 січня 2026 року.

Що регулює закон про автоцивілку

ЗУ про ОСЦПВ регулює відносини між страхувальниками, страховиками, потерпілими, Моторним (транспортним) страховим бюро України та іншими учасниками врегулювання ДТП. Його головна мета — забезпечити виплату за шкоду, запodіяну життю, здоров’ю або майну потерпілих під час використання транспортного засобу.

Фактично закон про автоцивілку встановлює:

• обов’язок власника забезпечити транспортний засіб чинним договором ОСЦПВ;
• вимоги до укладення та строку дії договору;
• страхові суми та правила визначення відшкодування;
• порядок дій учасників після ДТП;
• строки розгляду заяви та ухвалення рішення про виплату;
• підстави для відмови у відшкодуванні;
• випадки, у яких виплату здійснює МТСБУ;
• правила прямого врегулювання;
• особливості застосування пільг.

Водночас ОСЦПВ не є страхуванням самого автомобіля. Поліс не оплачує ремонт транспортного засобу винуватця ДТП, адже покриває його відповідальність перед потерпілими.

Для кого автоцивілка обов’язкова

Правило, яке встановлює Закон України про автоцивілку, поширюється на власників транспортних засобів, що беруть участь у дорожньому русі та підлягають державній реєстрації. Перед використанням такого автомобіля, мотоцикла, мопеда або іншого передбаченого законом транспортного засобу необхідно укласти договір ОСЦПВ.

Наявність КАСКО не скасовує цього обов’язку. КАСКО захищає застрахований автомобіль від визначених договором ризиків, а автоцивілка забезпечує компенсацію потерпілим, якщо водій такого автомобіля спричинив ДТП.

Воєнний стан також не зупиняє дію вимог щодо обов’язкового страхування. Власник повинен стежити за строком поліса та поновлювати його, якщо планує надалі використовувати транспортний засіб.

Які збитки покриває ОСЦПВ

Якщо відповідальність водія застрахована, страхова компанія у межах установлених сум компенсує потерпілій стороні:

• витрати, пов’язані з пошкодженням або знищенням транспортного засобу;
• шкоду іншому майну;
• витрати на лікування та відновлення здоров’я;
• втрачений дохід через тимчасову чи стійку втрату працездатності;
• шкоду у зв’язку зі смертю потерпілого;
• моральну шкоду у випадках і межах, передбачених законодавством;
• інші підтверджені витрати, які належать до страхового відшкодування.

У 2026 році страхова сума за шкоду майну становить до 250 тис. грн на одного потерпілого та не більше 1,25 млн грн на одну страхову подію. За шкоду життю і здоров’ю передбачено до 500 тис. грн на одного потерпілого та до 5 млн грн на одну подію незалежно від кількості потерпілих. Надалі закон передбачає поступове збільшення цих сум відповідно до європейських стандартів.

Що змінив новий закон про автоцивілку

Новий закон про автоцивілку посилив захист потерпілих і змінив не лише розміри виплат, а й саму процедуру врегулювання страхових випадків.

Вільне формування вартості поліса

Страховики самостійно визначають тарифи з урахуванням власної системи оцінювання ризиків. На ціну можуть впливати тип транспортного засобу, місце його реєстрації, умови використання, характеристики водія та інші обґрунтовані фактори. Тому вартість однакового за обсягом покриття поліса в різних компаніях може відрізнятися.

Скасування франшизи

У внутрішніх договорах ОСЦПВ не застосовується франшиза — частина збитку, яку раніше потерпілий або винуватець мав покривати окремо. Страхове відшкодування визначають у межах фактичної шкоди та страхової суми.

Обов’язкове пряме врегулювання

Потерпілий у передбачених законом випадках може звернутися до страхової компанії, у якій оформлено його власний поліс, а не шукати страховика винуватця. Пряме врегулювання застосовується насамперед тоді, коли зіткнулися два забезпечені транспортні засоби, шкоди завдано лише майну, а відповідальність винуватця встановлена.

Новий підхід до розрахунку ремонту

Виплата має забезпечити відновлення автомобіля до стану, у якому він перебував до ДТП. Для транспортних засобів віком до п’яти років вартість ремонту розраховують із використанням нових оригінальних деталей. Для старших автомобілів можуть враховуватися нові деталі-аналоги, якщо вони доступні на ринку. Такий підхід замінив попередню практику зменшення відшкодування через фізичний знос деталей.

Зміна строків урегулювання

За загальним правилом страховик повинен ухвалити рішення щодо виплати протягом 60 днів після отримання заяви та необхідних документів. Якщо потрібні додаткові заходи для встановлення причин, обставин або наслідків ДТП, строк може бути продовжений, але не більше ніж до 90 днів.

Зняття окремого ліміту за європротоколом

Для страхових випадків, оформлених за допомогою європротоколу, окремого зниженого ліміту відшкодування немає. Виплата здійснюється в межах страхової суми за шкоду майну, якщо Національний банк не встановив іншого максимального розміру. Оформити європротокол можна лише за дотримання визначених умов: відсутності травмованих, ознак сп’яніння та спору між водіями щодо обставин аварії.

Електронний поліс як основна форма договору

Відповідно до правила «електронний поліс автоцивілки — закон», з 1 січня 2026 року договори внутрішнього ОСЦПВ укладаються виключно в електронній формі. Відомості про них вносять до Єдиної централізованої бази даних МТСБУ.

Після оформлення страхувальник отримує електронний документ, який можна зберігати у смартфоні або роздрукувати. Вирішальне значення має не паперовий примірник, а наявність чинного запису в базі МТСБУ. Тому після придбання поліса варто перевірити його статус за державним номерним знаком автомобіля або номером договору.

Як працюють пільги

ЗУ про автоцивілку більше не передбачає повного звільнення окремих категорій громадян від обов’язку укладати договір. Особи, визначені законом, оформлюють поліс зі зменшенням страхового платежу на 50%. Пільга застосовується лише за дотримання встановлених умов щодо особи страхувальника, транспортного засобу та його використання.

Під час оформлення потрібно правильно зазначити підставу для знижки й надати підтвердні відомості. Якщо поліс придбано на пільгових умовах, але автомобілем користуються з порушенням передбачених обмежень, після ДТП можуть виникнути фінансові наслідки для страхувальника або відповідального водія.

Хто контролює ринок ОСЦПВ

Закон України про страхування ОСЦПВ необхідно розглядати разом із загальним Законом України «Про страхування» та нормативними актами Національного банку. НБУ ліцензує страховиків, установлює регуляторні вимоги та контролює дотримання прав споживачів фінансових послуг.

МТСБУ об’єднує страховиків, які мають право укладати договори ОСЦПВ, веде централізовану базу полісів і здійснює регламентні виплати у визначених законом випадках. Зокрема, бюро може компенсувати шкоду, якщо ДТП спричинив водій незастрахованого транспортного засобу або зобов’язання не може виконати страховик, щодо якого розпочато передбачені законом процедури.

Автоцивілка — закон: що повинен врахувати водій

Водієві потрібно перевірити правильність державного номера, VIN-коду, категорії транспортного засобу, умов його використання та підстав для пільги. Помилки в цих даних можуть ускладнити врегулювання ДТП.

Перед купівлею також варто переконатися, що страхова компанія є членом МТСБУ та має право укладати договори ОСЦПВ. Отже, автоцивілка означає не формальну вимогу мати документ, а систему захисту потерпілих і фінансової відповідальності водіїв. Чинний поліс із коректними даними дає змогу передати обов’язок компенсувати заподіяну в ДТП шкоду страховикові — у межах установленого покриття.