Застава зменшує ризики кредитора: якщо позичальник тривалий час не виконує зобов’язання, банк може звернути стягнення на автомобіль у передбаченому договором і законодавством порядку. Водночас сам факт прострочення не означає автоматичного та негайного вилучення транспортного засобу.
Що означає кредит під заставу придбаного авто
Кредит під заставу придбаного авто передбачає, що забезпеченням зобов’язань стає саме транспортний засіб, який позичальник купує за кредитні кошти. Окреме майно, наприклад квартира або інший автомобіль, зазвичай не потрібне, якщо інше не встановлено умовами конкретної програми.
Власником машини є покупець. Він може керувати нею, обслуговувати, ремонтувати та використовувати для особистих потреб. Проте на автомобіль накладається обтяження, відомості про яке вносять до Державного реєстру обтяжень рухомого майна.
Реєстрація важлива не лише для банку. Вона робить інформацію про обтяження доступною для перевірки та визначає пріоритет вимог кредитора у відносинах із третіми особами. Такий порядок передбачений Законом України «Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень».
Як оформлюється застава автомобіля
Процедура залежить від банку, характеристик транспортного засобу та способу його придбання. Зазвичай автокредит під заставу автомобіля оформлюють у кілька етапів.
Етап 1. Банк перевіряє автомобіль
Перед погодженням кредиту кредитор може перевірити:
- рік випуску, марку та модель автомобіля;
- VIN-код і реєстраційні дані;
- ринкову вартість;
- технічний стан;
- наявність обтяжень, арештів або інших юридичних обмежень;
- відповідність машини вимогам кредитної програми.
Для визначення вартості автомобіля банк може запросити звіт оцінювача або провести оцінювання за власною процедурою. Від встановленої вартості іноді залежить доступна сума кредиту та розмір початкового внеску.
Особливо важливо перевірити, чи не перебуває транспортний засіб у заставі за зобов’язаннями попереднього власника. Наявне обтяження потрібно зняти до укладення угоди або врегулювати його припинення в погодженому сторонами порядку.
Етап 2. Укладається договір купівлі-продажу
Після схвалення заявки покупець і продавець оформлюють перехід права власності. Банк перераховує кредитні кошти відповідно до погодженої схеми, а позичальник сплачує початковий внесок, якщо він передбачений.
Автомобіль реєструють за покупцем. Дані власника та транспортного засобу мають відповідати інформації, зазначеній у кредитних документах.
Етап 3. Підписуються кредитний договір і договір застави
Умови кредиту та застави можуть міститися в окремих документах. У договорі застави зазвичай зазначають:
- дані заставодавця і заставодержателя;
- реквізити кредитного зобов’язання;
- марку, модель, рік випуску та VIN-код автомобіля;
- реєстраційний номер, якщо його вже присвоєно;
- погоджену вартість предмета застави;
- права й обов’язки сторін;
- умови використання та збереження автомобіля;
- обставини, за яких банк може вимагати дострокового погашення боргу;
- порядок звернення стягнення на предмет застави.
Договір застави рухомого майна укладають у письмовій формі. Нотаріальне посвідчення застави транспортного засобу не є універсальною законодавчою вимогою для кожної кредитної угоди, однак його може передбачати домовленість сторін або внутрішня процедура кредитора. Тому порядок і супутні витрати потрібно уточнити до підписання документів. Загальні правила застави встановлені Цивільним кодексом України та Законом України «Про заставу».
Етап 4. Обтяження реєструють
Після оформлення документів відомості про заставу вносять до Державного реєстру обтяжень рухомого майна. У записі ідентифікують автомобіль, боржника та кредитора.
Позичальнику варто перевірити, хто оплачує реєстрацію обтяження та інші супутні послуги. Ці витрати можуть сплачуватися окремо або включатися до загальних витрат за кредитом.
Які документи можуть знадобитися
Точний перелік визначає кредитор. Зазвичай для оформлення застави запитують:
- паспорт або інший документ, що посвідчує особу;
- реєстраційний номер облікової картки платника податків;
- кредитний договір;
- договір купівлі-продажу автомобіля;
- свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу;
- звіт про оцінку, якщо вона проводилася;
- документи про сплату початкового внеску;
- згоду другого з подружжя, якщо вона необхідна з огляду на правовий режим майна та умови угоди;
- договір КАСКО, якщо його наявність передбачена кредитною програмою.
Банк може доповнити цей перелік. Тому документи краще узгодити заздалегідь, особливо якщо автомобіль купують у фізичної особи.
Які обмеження діють під час застави
Кредит на авто під заставу автомобіля не позбавляє власника права користування машиною, але створює низку обов’язків. До погашення кредиту позичальник зазвичай повинен:
- підтримувати транспортний засіб у належному технічному стані;
- не відчужувати його без письмової згоди банку;
- не передавати авто в повторну заставу всупереч умовам договору;
- повідомляти кредитора про ДТП, викрадення або істотне пошкодження;
- своєчасно поновлювати договір КАСКО, якщо цього вимагають умови кредиту;
- надавати автомобіль для огляду, якщо таке право кредитора передбачено договором.
Не кожне обмеження автоматично випливає із закону. Значна частина обов’язків установлюється кредитним договором і договором застави, тому ці документи потрібно прочитати до підписання.
Що відбувається із заставою після погашення кредиту
Після повного виконання зобов’язань застава припиняється. Банк має вчинити необхідні дії для вилучення запису про обтяження з відповідного реєстру.
Позичальнику варто отримати довідку про відсутність заборгованості та перевірити, чи справді обтяження припинено. Зберігати кредитні документи та підтвердження остаточного платежу бажано й після закриття договору.
Оформлена застава — це не передання автомобіля у власність банку, а спосіб забезпечення кредиту. Позичальник залишається власником машини, проте до остаточного розрахунку повинен дотримуватися передбачених договором обмежень. Чітке розуміння цих умов допомагає уникнути додаткових витрат і проблем під час користування або подальшого продажу автомобіля.
