Законодавство не встановлює єдиного поділу КАСКО на «повне», «часткове» чи «міні». Це назви, які страховики використовують для програм із різним наповненням. Тому, з’ясовуючи, яке буває КАСКО, потрібно порівнювати не лише назви продуктів, а насамперед умови страхування.

Основні види КАСКО за обсягом покриття

Найпоширеніша класифікація враховує кількість ризиків, від яких захищений автомобіль.

Повне КАСКО

Повним зазвичай називають договір із найбільш широким переліком страхових ризиків. Залежно від програми він може охоплювати:

  • дорожньо-транспортну пригоду;
  • незаконне заволодіння автомобілем;
  • пожежу, вибух, удар блискавки;
  • стихійні явища, наприклад град, бурю, паводок чи падіння дерева;
  • протиправні дії третіх осіб;
  • падіння предметів;
  • пошкодження скла, фар, дзеркал та інших елементів;
  • повне знищення автомобіля.

Навіть широке покриття не означає захисту від будь-якої можливої події. Кожен ризик має бути передбачений договором. Наприклад, пошкодження внаслідок воєнних дій, обстрілів, падіння ракет або безпілотників часто не входять до стандартного переліку та потребують окремого включення.

Часткове КАСКО

Часткове КАСКО передбачає страхування лише від окремих ризиків або їх комбінації. Власник може вибрати, наприклад, захист:

  • тільки від ДТП;
  • від ДТП та викрадення;
  • від викрадення і повного знищення;
  • від стихійних явищ та протиправних дій третіх осіб;
  • лише від пошкодження скла чи інших визначених деталей.

Такий договір зазвичай коштує дешевше, однак не компенсує збитки в ситуаціях, яких немає в переліку страхових випадків. Якщо автомобіль застрахований лише від викрадення, його пошкодження в ДТП не буде підставою для виплати.

МініКАСКО

МініКАСКО — це умовна комерційна назва спрощених програм з обмеженим покриттям. Найчастіше вони захищають від одного або кількох найбільш імовірних ризиків, наприклад ДТП, повного знищення чи викрадення.

Обмеження можуть стосуватися не лише переліку подій, а й максимальної суми виплати, кількості звернень, території дії або способу визначення збитків. Тому мініКАСКО не можна вважати скороченою версією повного договору без перевірки конкретних умов.

Які ще бувають програми КАСКО

Розглядаючи види КАСКО, варто враховувати не тільки перелік ризиків. Договори можуть відрізнятися порядком розрахунку виплати, правилами ремонту та зміною страхової суми.

КАСКО з франшизою або без неї

Франшиза — це частина збитку, яку страхувальник покриває самостійно. Вона може встановлюватися у фіксованій сумі або у відсотках від страхової суми чи розміру збитку.

Умови франшизи іноді відрізняються залежно від події. Наприклад, для пошкодження автомобіля може діяти одна франшиза, а для викрадення чи повного знищення — інша. Що більша частина збитку залишається на відповідальності власника, то нижчою зазвичай є вартість договору.

Програми без франшизи дають змогу претендувати на компенсацію всієї суми покритого збитку в межах договору, але можуть коштувати дорожче.

КАСКО з агрегатною або неагрегатною страховою сумою

За агрегатною програмою страхова сума зменшується після кожної виплати. Якщо протягом строку дії договору сталося кілька страхових випадків, доступний залишок покриття поступово скорочується.

За неагрегатною програмою попередні виплати зазвичай не зменшують страхову суму для наступних подій, якщо інше не передбачено договором. Такий варіант може бути вигіднішим для водіїв, які активно користуються автомобілем, однак потрібно перевірити обмеження щодо кількості звернень і загального розміру виплат.

КАСКО з виплатою або ремонтом автомобіля

Договором може бути передбачено кілька способів відшкодування:

  • ремонт на станції технічного обслуговування, визначеній страховиком;
  • відновлення на офіційній або партнерській СТО;
  • ремонт на станції за вибором власника;
  • виплата коштів за погодженим страховиком розрахунком.

Під час порівняння програм важливо уточнити, чи враховується знос деталей, які запчастини використовують для ремонту та хто погоджує СТО. Формулювання «ремонт за КАСКО» саме по собі не гарантує відновлення виключно новими оригінальними деталями.

КАСКО на повну або погоджену вартість

Автомобіль можуть застрахувати на його дійсну ринкову вартість або на погоджену сторонами суму в межах правил страховика. Заниження страхової суми зменшує вартість договору, але може вплинути на розмір відшкодування.

Також необхідно перевірити, чи змінюється вартість автомобіля протягом строку страхування та як її визначатимуть у разі повного знищення або викрадення.

Що не є окремим видом КАСКО

Деякі характеристики програми помилково сприймають як самостійний різновид страхування. Наприклад, КАСКО для кредитного автомобіля не утворює окремої законодавчої категорії. Це договір, умови якого мають відповідати вимогам кредитора: щодо набору ризиків, страхової суми, франшизи, строку дії та отримувача виплати.

Так само електронне оформлення не змінює суті страхового захисту. Договір, укладений дистанційно, може мати таке саме покриття, як і документ, оформлений в офісі. Важливими залишаються його зміст, достовірність зазначених даних та дотримання встановленої процедури укладення.

Як вибрати відповідний вид КАСКО

Щоб порівняти пропозиції, варто послідовно перевірити:

  1. Перелік страхових ризиків. У договорі мають бути названі конкретні події, за яких передбачене відшкодування.
  2. Винятки з покриття. Необхідно з’ясувати, за яких обставин страховик має право відмовити у виплаті.
  3. Розмір і порядок застосування франшизи. Окрему увагу слід приділити умовам для викрадення та повного знищення.
  4. Страхову суму. Вона має відповідати вартості автомобіля та не створювати ризику недостатнього відшкодування.
  5. Умови ремонту. Варто уточнити вид СТО, порядок погодження робіт і правила розрахунку зносу.
  6. Територію дії. Договір може діяти лише в Україні або додатково охоплювати інші країни.
  7. Обмеження щодо водіїв. Значення можуть мати вік, стаж і перелік осіб, допущених до керування.
  8. Порядок дій після події. Договір установлює строки повідомлення страховика, необхідні документи та випадки, коли можна оформити подію без довідки компетентних органів.

Згідно із Законом України «Про страхування», умови страхового продукту та конкретного договору визначають, які ризики покриваються, за яких обставин здійснюється виплата та які винятки застосовуються.

Отже, універсальної програми КАСКО немає. Для нового або кредитного автомобіля частіше вибирають широке покриття, тоді як для авто з пробігом може бути достатньо захисту від основних ризиків. Визначальне значення має не назва програми, а те, які події, обмеження та правила відшкодування зафіксовані в договорі.