Розберемося, чи обов’язкове КАСКО, чому його вимагають під час кредитування та від яких фінансових втрат воно може захистити автовласника.

КАСКО — обов’язкове чи ні

Законодавство України не зобов’язує кожного власника автомобіля укладати договір КАСКО. Водій може зареєструвати транспортний засіб, користуватися ним і проходити передбачені законом процедури без такого договору.

Обов’язковим для більшості власників наземних транспортних засобів є поліс ОСЦПВ, тобто автоцивілка. Він забезпечує страхове відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров’ю або майну інших осіб унаслідок ДТП.

КАСКО має інше призначення: воно захищає майнові інтереси, пов’язані з власним автомобілем страхувальника. Національний банк України також зазначає, що КАСКО не є обов’язковим видом страхування на загальнодержавному рівні. Власник сам вирішує, чи потрібен йому такий договір, і обирає умови страхового захисту.

Отже, все залежить від обставин:

  • якщо автомобіль куплений за власні кошти — рішення зазвичай приймає його власник;
  • якщо автомобіль придбано в кредит — укладення договору може бути умовою банку;
  • якщо транспортний засіб передано в заставу за іншим зобов’язанням — необхідність страхування може бути передбачена відповідним договором.

Чому банк може вимагати КАСКО

Під час автокредитування придбаний автомобіль зазвичай стає предметом застави. До повного погашення кредиту банк зацікавлений у збереженні його вартості. Якщо транспортний засіб буде викрадений, серйозно пошкоджений або знищений, заборгованість позичальника не анулюється автоматично.

Тому банк може встановити страхування автомобіля як обов’язкову умову кредитного договору. Це не означає, що КАСКО стало обов’язковим для всіх водіїв відповідно до закону. Обов’язок виникає для конкретного позичальника на підставі умов укладених договорів.

Перед оформленням кредиту варто з’ясувати:

  • чи потрібно укладати договір КАСКО протягом усього строку кредитування;
  • які страхові ризики мають бути передбачені;
  • яким може бути розмір франшизи;
  • хто буде вигодонабувачем за договором;
  • чи можна самостійно обрати страхову компанію;
  • як вартість страхування врахована в загальних витратах за кредитом;
  • що передбачено в разі несвоєчасного поновлення договору.

Вигодонабувачем за договором КАСКО щодо кредитного автомобіля може бути визначений банк. Порядок виплати страхового відшкодування та його одержувач залежать від характеру пошкоджень, умов договору страхування і кредитних документів.

Навіть досвідчений і обережний водій не може повністю контролювати поведінку інших учасників руху, погодні явища, протиправні дії сторонніх осіб або випадкові пошкодження на стоянці.

Залежно від обраної програми та умов договору КАСКО може передбачати страховий захист на випадок:

  • пошкодження автомобіля внаслідок ДТП;
  • незаконного заволодіння транспортним засобом;
  • пожежі;
  • стихійного явища;
  • падіння дерева, гілки чи іншого предмета;
  • протиправних дій третіх осіб;
  • пошкодження скла та інших окремих елементів автомобіля;
  • повного конструктивного знищення транспортного засобу.

Точний перелік ризиків визначається не загальною назвою програми, а конкретним договором. Умови різних страхових компаній можуть суттєво відрізнятися.

КАСКО особливо доцільно розглянути, якщо автомобіль:

  • новий або має високу ринкову вартість;
  • придбаний у кредит;
  • активно використовується щодня;
  • часто залишається на відкритих стоянках;
  • експлуатується у великому місті з інтенсивним рухом;
  • є основним транспортом для роботи або сім’ї;
  • дорого ремонтується через вартість деталей і робіт.

Чого не покриває автоцивілка

Поширена помилка — вважати, що поліса ОСЦПВ достатньо для відновлення власного автомобіля за будь-якої ДТП. Насправді автоцивілка страхує відповідальність водія перед іншими особами.

Якщо власник автомобіля став винуватцем аварії, страховик за договором ОСЦПВ відшкодовує потерпілим завдану шкоду в межах та порядку, встановлених законодавством. Ремонт власного автомобіля винуватця такий поліс не оплачує. Відповідні витрати доведеться покривати самостійно або звертатися за відшкодуванням за договором КАСКО, якщо подія відповідає його умовам.

Водночас наявність КАСКО не скасовує необхідності мати чинний поліс ОСЦПВ. Ці види страхування не замінюють, а доповнюють один одного:

  • ОСЦПВ захищає відповідальність автовласника перед потерпілими;
  • КАСКО може захищати безпосередньо застрахований автомобіль.

Чи покриває КАСКО воєнні ризики

Стандартне КАСКО не слід автоматично ототожнювати зі страхуванням від воєнних ризиків. Пошкодження автомобіля внаслідок ракетного обстрілу, падіння уламків, дії вибухової хвилі чи інших подій, пов’язаних із війною, може належати до винятків.

Страхування автомобіля від воєнних ризиків оформлюється окремо. Тому наявність договору КАСКО сама собою не гарантує відшкодування таких збитків. Перед укладенням договору потрібно перевірити перелік винятків та окремо уточнити можливість страхування від воєнних ризиків.

Головна відповідь на запитання, навіщо потрібне КАСКО, полягає у можливості перекласти на страхову компанію визначені договором ризики пошкодження, втрати або знищення автомобіля. Проте обсяг захисту завжди залежить від конкретних умов, тому перед укладенням договору необхідно уважно перевірити програму, франшизу, винятки та порядок отримання страхового відшкодування.