Франшиза у страхуванні: плюси і мінуси для страховика та страхувальника, шукаємо відповіді, розбираємося у деталях

То що таке франшиза

Розпочнімо з визначення.
У пункті 9 Закону України «Про страхування» знаходимо таке формулювання:
«Франшиза - це частина збитків, що не відшкодовується страховиком згідно з договором страхування.»

Зрозуміліше не стало, чи не так? Після ознайомлення з цим визначенням у страхувальника зазвичай виникає безліч додаткових запитань. І ось лише невеликий перелік таких запитань:

• А чому страховик не відшкодовує цю частину збитків?
• У чому підступ, бо я носом чую, що страховик десь хоче мене обдурити, щоб не платити компенсацію?
• А чи варто мені купувати поліс з франшизою? Чи це вигідно для мене особисто?
• Якщо я купую поліс з франшизою, то який її розмір мені варто обрати?

Спробуємо пояснити, що таке франшиза, простими словами.
Саме слово «франшиза» походить від французького «franchise», яке у мові оригіналу означає «пільга», «звільнення». Саме з пільгою або звільненням від відповідальності це слово і асоціюється.
І хоча наявність франшизи дійсно здешевлює вартість страхового поліса, проте не варто сприймати її як звичайну знижку. Адже франшиза – це одна з форм добровільної згоди страхувальника взяти участь власними коштами у процесі покриття збитків у разі настання страхового випадку.
Тобто це певна сума коштів, які при виникненні страхової події страховик не компенсуватиме (він «звільнений» від цього обов’язку), бо під час придбання страховки цю суму потерпілий погодився оплатити самостійно, а страховик за це продав йому страховий поліс дешевше, що і було зафіксовано у підписаному обома сторонами договорі страхування.

Чому франшиза міцно вкоренилася у вітчизняному страхуванні

Справа у тому, що на відміну від заможного західного світу, де різноманітні види страховок є невід’ємною частиною фінансового життя кожної людини, наші співвітчизники не сприймають страхування як щось обов’язкове. Навпаки, необхідність придбання страхового поліса сприймається як удар по кишені та суттєвий мінус у особистому бюджеті. У такій ситуації логічно, що люди шукатимуть найвигідніші варіанти, намагаючись якомога більше здешевити вартість страхового поліса.
Ось тут франшиза і стане у нагоді, адже це хороша можливість заощадити на вартості страховки. Крім того, можливість обрати вид франшизи (про них ми поговоримо дещо пізніше) і її розмір дозволяє усвідомлено розглянути і обрати найбільш оптимальні умови для кожного конкретного страхувальника.

У яких видах страхування передбачено франшизу

Франшиза зустрічається практично у всіх видах договорів страхування:

• Обов’язковий поліс страхування ОСЦПВ.
  Коли страхова компанія компенсує збитки, нанесені страхувальником іншому учаснику аварії.
• КАСКО.
  Коли страховик відшкодовує витрати, пов’язані з пошкодженням автомобіля внаслідок ДТП, ПДТО, стихійного лиха, викрадення, вандалізму, нещасного випадку, повного знищення тощо.
• Поліс туристичного страхування для виїзду за кордон.
  Коли страхова компанія покриває, наприклад, медичні витрати страхувальника під час його перебування в іншій країні.
• Страхування нерухомості.
  Коли страхова компанія компенсує збитки, пов’язані з ризиками пошкодження майна водою, вогнем, влучанням блискавки, ПДТО тощо.

Які існують різновиди

Частенько страхувальники, купуючи страховий поліс, стикаються з термінами, суть яких не до кінця розуміють. Не бажаючи «закопуватись» у термінологію, у підсумку вони можуть обирати умови страхування наосліп, інколи переплачуючи за ті чи інші опції, так і не скориставшись тими перевагами, які вони надають.
Зокрема, до таких опцій належать види страхових франшиз. Розглянемо їх переважно на прикладі страхування транспортних засобів (найпоширеніший вид страхування майна) і з’ясуємо, що це таке і що це дає власникові страхового поліса.
У страхових пропозиціях зустрічається кілька видів франшиз. Деякі з них використовуються часто, інші — значно рідше.
Найчастіше зустрічаються у вітчизняних договорах страхування умовна франшиза та безумовна франшиза.

Умовна франшиза

Умовна франшиза - це зазначений у договорі страхування розмір збитку (порогова сума), який страхувальник готовий взяти на себе. Якщо при настанні страхового випадку збиток не перевищить розміру франшизи, то весь ризик візьме на себе страхувальник. Якщо ж збиток виявиться більше франшизи, страховик повністю компенсує всі збитки сам, без вирахування суми франшизи і без участі страхувальника.

Наприклад:

Умовна франшиза:	3000 грн
Збитки по страховому випадку:	2000 грн
Відшкодування:	Не виплачується

Інша ситуація:

Умовна франшиза:	3000 грн
Збитки по страховому випадку:	3500 грн
Відшкодування:	3500 грн

Варто сказати, що страхові компанії не люблять цей вид франшизи через підвищений ризик шахрайський дій з полісами страхування. Адже деякі застраховані особи намагаються збільшити розмір збитку навіть у разі незначної шкоди своєму автомобілю, щоб отримати повну суму компенсації.

Безумовна (від’ємна) франшиза

Безумовна франшиза — це найпоширеніший вид франшизи, який досить часто застосовується у майновому страхуванні і завжди - у полісах страхування ОСЦПВ.
Цю франшизу ще називають від’ємною, бо яким би не був розмір збитку, страхову виплату зменшать на суму франшизи.

Наприклад:

Безумовна франшиза:	3000 грн
Збитки по страховому випадку:	2000 грн
Відшкодування:	Не виплачується

Інша ситуація:

Безумовна франшиза:	3000 грн
Збитки по страховому випадку:	3500 грн
Відшкодування:	500 грн

Є ще кілька варіантів більш «екзотичних» франшиз, які використовуються в Україні, наприклад, динамічна, тимчасова, висока, пільгова тощо:

Динамічна франшиза

Суть полягає у тому, що залежно від кількості страхових випадків змінюються умови надання компенсації, тобто з кожним наступним випадком змінюється розмір франшизи і, як ви розумієте, він лише зростає.
Сума збитку, який не підлягає відшкодуванню страховиком, змінюється динамічно, наприклад: перший страховий випадок відшкодовується страховиком у розмірі 100%, а при настанні другого, третього та наступних витрати частково або повністю перекладатимуться на власника поліса. У договорах страхування зазначається, починаючи з якого за ліком страхового випадку франшиза починає зростати.

Динамічна франшиза зустрічається у полісах КАСКО. Такий підхід стимулює водіїв бути уважнішими та відповідальнішими за кермом.
Найвірогідніше, що страхова компанія застосовуватиме динамічну франшизу до тих страхувальників, які часто потрапляють у ризикові ситуації.
Іншими словами, чим частіше страхувальник зазнає збитків, від яких власне і страхується, тим більшу їх частину компенсуватиме з власної кишені.

Проте динамічна франшиза використовується страховиками достатньо рідко через труднощі з постійним перерахунком страхових сум.

Тимчасова франшиза

Тимчасова франшиза – це майже те саме, що і умовна франшиза. Проте, тимчасова франшиза у страховому договорі містить дві основні складові: власне франшизу (суму, яку страхувальник зобов’язався сплатити самостійно у разі настання страхового випадку) і часовий інтервал, протягом якого страхові виплати не здійснюються.
Це означає, що у страховому договорі буде прописано період (часовий проміжок, який може зазначатися у днях, тижнях, місяцях чи роках), в період якого, щоб не трапилось зі страхувальником, він не отримає відшкодування від страхової компанії.
Проте страхових компенсує збитки у повному розмірі, якщо страховий випадок трапився після зазначеного у договорі часового інтервалу.

Наприклад:

Тимчасова франшиза:	3 місяці
Франшиза:	3000 грн
Збитки по страховому випадку:	3500 грн
Настання страхового випадку:	Через 1 місяць
Відшкодування:	Не виплачується

Інша ситуація:

Тимчасова франшиза:	3 місяці
Франшиза:	3000 грн
Збитки по страховому випадку:	3500 грн
Настання страхового випадку:	Через 4 місяці
Відшкодування:	3500 грн

Тимчасова франшиза використовується страховими компаніями, задля дисциплінування застрахованих осіб та підвищення їхньої відповідальності, а також щоб уникнути зайвих ризиків, наприклад, унеможливити шахрайські дії з полісами страхування, коли їх можуть придбати після того, як трапився страховий випадок.
Найбільш актуальна ця франшиза у автомобільному та медичному страхуванні.
Скажімо, у страхуванні автомобілів тимчасову франшизу може бути застосовано протягом першого року володіння автомобілем або до досягнення водієм певного віку.

Висока франшиза

Цей вид франшизи застосовується лише у тих страхових договорах, виплата за якими може складати значну суму. Суть високої франшизи полягає у тому, що при настанні страхового випадку страхова компанія відшкодовує збитки страхувальнику повністю, а після того, як майно відновлено / відремонтовано, страхувальник повертає страховику ту суму, яку зазначено у договорі як франшиза.
Такі договори зазвичай укладають при страхуванні майна на суми від $100 тис.

Регресна франшиза

Суть регресної франшизи полягає у тому, що страховик у разі настання страхового випадку зобов’язується повністю компенсує втрати, і тільки потім після здійснення всіх виплат і виконання необхідних формальностей стягувати зі страхувальника суму прописаної у договорі франшизи.
Серед переваг такого типу франшизи - можливість для страхувальника самостійно встановлювати розмір франшизи. Завдяки цьому страхувальник може відрегулювати вартість поліса.

Пільгова франшиза

Купуючи страховий поліс з пільговою франшизою, страхувальник може самостійно обрати, при яких страхових випадках буде застосовано цю франшизу. Через це у кожному страховому договорі буде прописано різні страхові події.
Ця франшиза застосовується досить рідко, але якщо застосовується, то переважно у договорах КАСКО.
Найчастіше умовою застосування пільгової франшизи у договорах страхування зазначається невинуватість страхувальника у ДТП. У випадку винуватості іншого водія (не страхувальника) страхова компанія здійснить виплати у повному розмірі, без вирахування франшизи. Якщо винуватцем буде визнано власника поліса, тоді розмір франшизи буде вирахувано зі страхової виплати.

Нульова франшиза

Чим менше франшиза, тим дорожче коштуватиме поліс. І це логічно, бо операційні витрати на обслуговування договору страхування з нульовою франшизою значно зростають.

Попри те, що поліс з нульовою франшизою коштує дорожче і теоретично має бути вигідним для страхової компанії, проте затрати персоналу, витрачені на бюрократичні процедури під час врегулювання незначних збитків, зводять нанівець весь позитив від продажу такої страховки. Та й для страхувальника нульова франшиза нецікава, оскільки не дає можливості знизити вартість поліса.
Отже, страховки з нульовою франшизою невигідні ані для страхової компанії, ані для страхувальника.
І хоч нульова франшиза у договорах страхування не дуже поширена, проте для чогось же вона існує. То для чого?

• Страховку з нульовою франшизою варто купувати недосвідченим водіям, які лише «набивають руку», і тому ризик потрапити у неприємні ситуації на дорозі за їхньої участі досить високий.
• Нульову франшизу часто вимагають банки для страхування майна, яке перебуває у заставі. Тому на автомобіль, придбаний у кредит, навряд чи вийде оформити поліс з франшизою.

Плюси і мінуси страховки з франшизою для страхувальника і страховика

Частенько серед страхувальників зустрічається думка, що франшиза — це такий завуальований спосіб страховика обдурити клієнта, щоб не платити йому у разі настання страхової події. Насправді наявність франшизи у страховому договорі вигідна для обох сторін, оскільки це дає можливість страховику дещо знизити розмір страхових виплат, а страхувальнику заощадити кошти, якщо він буде максимально уважним і не допустить настання страхової події. Це неабияк дисциплінує страхувальника, мотивуючи його більш дбайливо ставитися до об'єкта страхування і власного здоров’я, бо у разі настання аварійної ситуації покривати матеріальні втрати частково доведеться з власної кишені.
Наведемо кілька очевидних плюсів і мінусів наявності франшизи у страхових полісах для страховиків і страхувальників:

Страховик	Страхувальник
+
Звільнення від розслідування дрібних аварій	Економія коштів, адже страхові поліси з франшизою коштують дешевше
Скорочення операційних витрат на організацію та проведення виплат по страховому випадку, адже інколи фіксація незначної страхової події та підготовка необхідних документів обходяться дорожче, ніж розмір компенсації	Економія часу, необхідного для взаємодії зі страховою компанією в процесі документального оформлення компенсації, якщо грошова виплата є незначною, адже незначний збиток набагато швидше погасити власними коштами
Зменшення навантаження на персонал, який відповідає за врегулювання питань з виплати компенсацій	У разі відсутності страхових випадків у період дії договору страхування, зайві кошти не підуть на виплату страхових внесків
Економія коштів через відсутність необхідності здійснювати виплати за незначними збитками, які з плином часу можуть перевищити вартість проданої страховки	Можливість встановити в договорі максимальний розмір франшизи і звести щомісячні страхові платежі до мінімуму, якщо страховка потрібна лише для формальності, наприклад, при оформленні іпотеки в банку
Можливість задовольнити попит на страхові послуги більшої кількості клієнтів	Можливість застрахувати себе, близьких, власну відповідальність і майно від суттєвих витрат зі знижкою
Збільшення потоку клієнтів, які бажають придбати страховий поліс за більш вигідною ціною	Можливість за незначного пошкодження автомобіля врегулювати все на місці аварії, не звертаючись до страхової компанії
	У разі наявності незначної аварії, врегульованої на місці, можливість при наступній покупці страхового поліса отримати знижку за безаварійність, що не було б можливим, якщо б невелике ДТП оформлялось звичайним способом
-
Зниження репутації через численні суперечки з клієнтами, коли вони висловлюють незадоволення, недоотримуючи кошти у випадку незначних аварій, хоча самі підписували страховий договір з такими умовами	У переважній більшості страхових випадків компенсувати дрібні збитки доведеться за власний кошт
Менша ціна поліса у порівнянні з ціною страховки з нульовою франшизою, що знижує загальний грошовий потік	Дуже важко, а іноді і неможливо отримати відшкодування франшизи з винуватця ДТП
	У разі страхування дорогих об’єктів сума ремонту і супутніх витрат може бути вищою, ніж націнка на повну страховку. Тобто купити поліс без франшизи було б вигідніше

Чи всім страхувальникам підходить страховий договір з франшизою

Страховка з франшизою – чудовий варіант для тих, хто рідко потрапляє у неприємні ситуації. Менше страхових випадків – краще для страхувальника, адже тоді він може придбати поліс за більш привабливою ціною.
Проте, для тих, хто належить до іншої категорії (скажімо, водій часто потрапляє у ДТП через неуважність на дорозі), франшиза навряд чи підійде, бо існує ризик втратити більше, ніж зекономити.
Зазвичай страховики радять обирати страховий договір з опцією «франшиза» саме досвідченим водіям (якщо йдеться про автомобільну страховку). Для них це чудова можливість придбати потрібний страховий поліс дешевше. Якщо, маючи солідний водійський стаж, страхувальник рідко потрапляв у аварії і вважає себе хорошим водієм, є сенс купувати поліс з франшизою, щоб уникнути зайвих витрат. Для недосвідчених водіїв або тих, хото любить побешкетувати на дорозі, ситуація зовсім інакша. У їхньому випадку ймовірність потрапити в аварію досить висока, тому для них франшиза буде просто невигідна. Їм варто не гнатися за дешевизною і купувати страховку без франшизи.

Висновки

Франшиза — це зручний інструмент управління витратами, адже вартість страховки напряму залежить від її величини. Існує пряма залежність: більша франшиза – дешевше страховий поліс. Розуміння цього частенько достатньо для страхувальника, для якого важлива лише ціна страховки. Проте, франшиза – це не той фактор, яким можна легковажити і на якому можна заощадити. Варто розібратися у нюансах, адже така економія може зіграти злий жарт з власником поліса, бо можна заощадити 200-300 грн, і втратити значно більше при настанні страхової події.

Фахівці онлайн-маркетплейсу FinBest з досвіду спілкування з користувачами агрегатора на тему франшизи склали універсальний список порад:

• Не обирайте страховку поспіхом і не робіть вибір, спираючись лише на дешевизну.
• Вивчаючи умови договору страхування, поставтеся уважно до вибору франшизи. Для цього дайте собі відповідь на кілька запитань:

1. Наскільки суттєва різниця у вартості страхового договору з певним розміром франшизи і з нульовою франшизою
2. Наскільки ви досвідчений водій, і яка, на вашу думку, ймовірність, що ви станете учасником страхової події
3. Яка максимальна сума, яку ви зможете дозволити собі заплатити з власної кишені у гіпотетичній ситуації, коли ви - винуватець аварії.

Давши відповідь на ці запитання, приймайте рішення.

Лише страхувальнику обирати, купувати страховий поліс з франшизою чи без. Важливо, щоб страховка відповідала його потребам і працювала на захист його родини і його бюджету.

FinBest – ваш гід з онлайн-страхування